פרק בונוס: גרייס

מה זה מנגנון גרייס במשכנתה, מתי הוא מציל אותך בשנה הראשונה — וכמה הוא באמת עולה לך בסוף.

הפרק מסביר את מנגנון ה"גרייס" במשכנתה — תקופת הקלה בהחזרים בתחילת ההלוואה, רלוונטית במיוחד לעסקאות יד ראשונה ולתקופות שבהן הבית עוד לא מאוכלס או בשיפוץ. אבירם טננבאום מבחין בין שני סוגים: גרייס מלא, שבו לא מחזירים כלום ולכן נצברת ריבית דריבית על הקרן והעלות הכוללת מזנקת (ולכן בנקים נוטים לא לאשר אותו), לבין גרייס חלקי, שבו משלמים ריבית בלבד בלי לגעת בקרן. הוא מראה כיצד גרייס חלקי מקטין את ההחזר החודשי לכ-חצי, מאפשר "לנשום" בלי לייקר משמעותית את המשכנתה, ולכן הוא הנפוץ והמומלץ. הפרק מתאים לכל מי שלוקח משכנתה ורוצה להבין מתי ואיך נכון להשתמש בהקלה הזו.

תובנות מרכזיות

• גרייס מלא = לא מחזירים כלום בתקופה; הסכום שלא שולם מצטבר לקרן וצובר ריבית ודריבית, ולכן בטווח הארוך יוצא יקר ומעלה גם את ההחזר החודשי וגם את העלות הכוללת.
• דוגמה מספרית מהפרק: אי-החזרה של 5,000 שקל בחודש לאורך שנה = 60 אלף שקל שמתווספים לקרן ונושאים ריבית.
• בנקים נוטים לא לאשר גרייס מלא — הוא קיים אבל נשאר בשוליים; מה שנפוץ ושכיח בפועל הוא גרייס חלקי.
• בגרייס חלקי משלמים רק ריבית ולא נוגעים בקרן, ולכן לא נצברת ריבית דריבית; ההחזר החודשי קטֵן לכ-חצי מהמתוכנן (למשל 2,500 שקל במקום 5,000).
• גרייס הוא מנגנון בסיסי וגמיש: מחודש-חודשיים למי שרק נכנס ורוצה להתאפס אחרי שיפוץ, ועד שלוש שנים ויותר בעסקאות 'על הנייר'.