ביום שמפסיקים לעבוד קורים שני דברים שרוב השכירים לא שמים לב אליהם. הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נשמר רק לזמן מוגבל, וכספי הפיצויים מחכים להחלטה בטופס 161. שני פודקאסטים פיננסיים ישראליים פירקו את זה לאחרונה לצעדים, ופודקאסט שלישי, על ירושה, מוסיף מה קורה לכסף שרוצים שימשיך לעבוד גם אחרינו.
הכיסוי הביטוחי שנעלם בשקט
הפרק של Plan-it עוסק בסיום העסקה, והוא מתחיל מהביטוח ולא מהחיסכון. קרן פנסיה כוללת כיסוי לאובדן כושר עבודה ולשאירים, וכשההפקדות נעצרות הכיסוי לא נשאר לנצח.
«עד חמישה חודשים. בעצם במשך חמישה חודשים קרן הפנסיה שומרת לנו על הכיסויים הביטוחיים.»
לפי הפרק, אפשר לבקש מהקרן להאריך את השמירה על הכיסוי, מה שנקרא ריסק זמני, עד תקרה של 24 חודשים. התקרה כוללת את חמשת חודשי הכיסוי האוטומטי, ותלויה גם בכמה זמן ההפקדות היו רצופות לפני ההפסקה.
«למלא אותו ולבקש מקרן הפנסיה להאריך את אותה שמירה על הכיסויים הביטוחיים עד 24 חודשים, זה המקסימום, אוקיי?»
ולמה זה חשוב: הכיסוי נגזר מהשכר המבוטח ולא מהסכום שצברתם. לפי הפרק, אצל עמית לא פעיל קצבת השאירים מחושבת מהצבירה, וזה פער שיכול להיות גדול במיוחד אצל מפרנס צעיר עם שכר גבוה.
«בדיוק, מהשכר המבוטח, ולא מכמה שיש לי בקרן פנסיה.»
שתי מלכודות שקל לפספס
הראשונה: מצאתם עבודה חדשה, אבל זה לא אומר שההפקדה הראשונה תגיע לפני שהכיסוי האוטומטי נגמר. לפי Plan-it, מעסיק עשוי להפקיד רק בהמשך, באופן רטרואקטיבי.
השנייה: חידוש של ביטוח שהופסק עלול להתחיל מחדש תקופת אכשרה של 60 חודשים למצב רפואי קודם, ודווקא כשהגיל מוסיף בעיות רפואיות. בפרק הובאה גם דוגמה שבה הימנעות מניוד של קרן הפנסיה היא שאפשרה ללקוח שנפגע בטיול לקבל קצבת אובדן כושר עבודה.
רצף פיצויים או רצף קצבה
בפרק 157 של "מדברים פרישה" ההסבר מתמקד בכספי הפיצויים, ובשני מנגנונים שדוחים את ההתחשבנות מול המס.
«ואני דווקא רוצה ספציפית להסביר על איך לדחות את התחשבנות המס על הפיצויים באמצעות שני מנגנונים אחד מהם זה רצף פיצויים והשני זה רצף קצבה.»
מתוך הפרק מדברים פרישה - פרק 157 - רצף פיצויים וקצבה - 8.9.26 · מדברים פרישה · דקה 9:24
לפי הפרק, רצף קצבה הוא ברירת המחדל, והוא חל אוטומטית. רצף פיצויים דורש פעולה בטופס 161, ומעקב אחרי ההעסקה החדשה, אחרי ההפקדות ואחרי המסמכים.
«אגב, החל מ-2017 זוהי ברירת המחדל בטופס 161.»
מתוך הפרק מדברים פרישה - פרק 157 - רצף פיצויים וקצבה - 8.9.26 · מדברים פרישה · דקה 12:20
«ברצף קצבה זה פעולה שחלה באופן אוטומטי, שוב המדינה רוצה שתקבלו את הפיצויים לקצבה»
מתוך הפרק מדברים פרישה - פרק 157 - רצף פיצויים וקצבה - 8.9.26 · מדברים פרישה · דקה 20:27
עוד כמה נקודות מהפרק: אפשר לייעד חלק מהפיצויים לרצף קצבה וחלק לרצף פיצויים. מעבר לעצמאות לא נחשב מעסיק חדש שמפקיד לפיצויים. ומציאת עבודה בתוך שנה לא מספיקה לבדה, כי בפרק תואר מקרה שבו היעדר הפקדות אצל המעסיק החדש מנע את הרצף. וגם הבהרה חשובה: כל זה לא רלוונטי לפנסיה תקציבית.
«אז כל מה שקשור לרצף קצבה, רצף פיצויים, לא רלוונטי לפנסיה תקציבית.»
מתוך הפרק מדברים פרישה - פרק 157 - רצף פיצויים וקצבה - 8.9.26 · מדברים פרישה · דקה 44:03
ומה עם הכסף שרוצים להשאיר
הפרק 151 של "עולם הירושה" לא עוסק במעבר עבודה, אבל הוא סוגר את התמונה. הקדש ציבורי מאפשר לייעד נכס למטרה ציבורית שתמשיך לפעול גם בדורות הבאים. לפי הפרק, נכס שהועבר להקדש בחיי המקדיש כבר לא נכלל אחר כך בעיזבון שלו.
«רוב-רובן של ההקדשות הציבוריים מוקמים בצוואות.»
מתוך הפרק פרק 151: הקדש ציבורי - מורשת לדורות · עולם הירושה · דקה 4:49
«וכך הנכס שהוא העביר בצורה חד-פעמית במועד אחד ממשיך לשמש דורות קדימה את המטרה הציבורית ואת החזון של המקדיש.»
מתוך הפרק פרק 151: הקדש ציבורי - מורשת לדורות · עולם הירושה · דקה 20:09
«באתר האינטרנט של רשם ההקדשות אפשר למצוא נוסח כתב הקדש לדוגמה.»
מתוך הפרק פרק 151: הקדש ציבורי - מורשת לדורות · עולם הירושה · דקה 28:59
ההחלטות בטבלה
| מה | ברירת המחדל | מה אפשר לעשות | מקור |
|---|---|---|---|
| כיסוי ביטוחי בקרן הפנסיה | נשמר עד חמישה חודשים | לבקש ריסק זמני, עד 24 חודשים בסך הכול | Plan-it |
| כספי הפיצויים | רצף קצבה, אוטומטי | לבחור רצף פיצויים בטופס 161, או לפצל | מדברים פרישה |
| נכס למטרה ציבורית | עובר בעיזבון | להקים הקדש ציבורי, בצוואה או בחיים | עולם הירושה |
שאלות נפוצות
האזינו לפרקים
המידע בכתבה מסכם את מה שנאמר בפרקים ואינו ייעוץ פנסיוני או משפטי. לפני החלטה כדאי לבדוק את המצב האישי מול בעל רישיון.
הארכיון שלכם הוא אודיו שגוגל ו-ChatGPT לא מוצאים
כל פרק יכול להפוך למאמר בעברית שמדורג בגוגל ומצוטט במנועי בינה מלאכותית. הכתבה הזאת נבנתה בדיוק ככה, מתוך התמלולים.
הכתבה נכתבה בסיוע בינה מלאכותית, מתוך תמלולי הפרקים שבקורפוס של פודקאסט·ישראל. הציטוטים מועתקים מילה במילה מהתמלול האוטומטי, עם הדקה שבה הם מתחילים. התמלול אינו מפריד בין דוברים, ולכן ציטוט מיוחס לפרק ולא לאדם מסוים.
